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Tout savoir sur le crédit relais

12 juillet 2021
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Vous avez un projet d’achat de maison à Besançon, mais vous devez procéder à la vente de votre appartement à Besançon pour financer ce projet ? Sachez qu’il existe un crédit relais, conçu spécifiquement pour assurer la liaison entre ces deux opérations. Présentation. 

Procéder à l’achat de maison à Besançon avant la vente

La vente et l’achat d’un bien immobilier sont rarement opérés dans le même mouvement : la première opération réclame du temps, quand la seconde exige une certaine réactivité. Avec le crédit relais, vous n’êtes plus obligé(e) de faire coïncider les deux. Autrement dit, ce dispositif vous permet d’acheter un logement avant de mettre en vente votre bien actuel. 

Dans un marché immobilier bisontin extrêmement tendu, cette souplesse est particulièrement appréciée. L’achat d’une maison à Besançon peut prendre du temps en fonction du budget, de la localisation et des critères à respecter. Une fois le logement trouvé, il ne reste plus qu’à mettre en vente le bien actuel – ce qui s’effectue normalement plus rapidement, dans la mesure où l’offre est nettement supérieure à la demande. 

Faire fonctionner le prêt relais

Pour financer l’achat d’une maison à Besançon, la banque vous accorde un prêt d’une durée de 1 à 2 ans maximum jusqu’à la vente de votre bien actuel. Dans l’intervalle, vous ne payez que les intérêts du crédit et l’assurance emprunteur. Le montant accordé par ce dispositif dépend directement de la valeur du bien mis en vente : il ne pourra excéder 50 % à 80 % de celle-ci. Traditionnellement, le montant du prêt est autour de 70 % de la valeur estimée de la future vente, mais peut atteindre 90 %, si le compromis est déjà signé (vente longue).

Dès lors, il existe 3 grands types de prêts relais : 

  • Le prêt relais sec permet de financer l’achat sans autre emprunt ;
  • Le prêt relais adossé à un crédit immobilier classique, requis lorsque le premier prêt n’est pas intégralement remboursé ou quand il ne suffit pas à couvrir le nouvel achat ;
  • Le prêt relais intégré s’invite dans un crédit immobilier global et disparaîtra avec la vente d’appartement à Besançon, par le biais d’un remboursement anticipé. Contrairement au prêt relais adossé, il n’est pas assorti d’une obligation de vente dans le délai imparti, mais il limite la capacité d’emprunt (respect du taux d’endettement).

Connaître les limites de ce dispositif

La flexibilité offerte par un crédit relais est appréciée pour l’achat d’une maison à Besançon – dans l’ancien ou le neuf -, mais aussi pour la capitalisation des mensualités de remboursement (aucun euro perdu pendant les opérations immobilières). Mais il faut être conscient de ses inconvénients : un taux nominal relevé de 0.1 à 0.3 point, une durée limitée à 2 ans maximum et un montant couvert à hauteur de 70 % en moyenne du bien à vendre…

Dans le pire des cas, si la vente d’appartement à Besançon ne se fait pas, soit vous pouvez négocier une reconduction du crédit relais, soit la banque peut prendre des mesures « actives », comme la diminution du prix de cession. Le cas échéant, si l’emprunteur ne peut pas rembourser le capital dû, la banque peut saisir le bien en vente et récupérer les sommes engagées…

En conclusion, si le prêt relais a d’indéniables arguments, il faut l’utiliser avec prudence et surtout, en toute connaissance de cause. N’hésitez pas à demander l’avis d’une agence immobilière à Besançon – que ce soit pour l’achat ou la vente, afin d’avoir une idée plus concrète des atouts de votre dossier (estimation de la vente, prix d’achat moyen pour le bien envisagé, état de la demande et de l’offre, etc.).

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